Refinansowanie kredytu hipotecznego jesienią 2026: kiedy się opłaca, a kiedy nie

Wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe we wrześniu 2026 r. była o 17,2% wyższa niż rok wcześniej, a średnia wnioskowana kwota wyniosła 522,4 tys. zł (BIK, dane opublikowane 12 października). Część tego popytu to nie zakupy mieszkań, tylko przenoszenie kredytów do innych banków. Według JLL refinansowanie stanowiło w III kwartale 25-30% nowej sprzedaży kredytów.

Dlaczego teraz

RPP na posiedzeniu 6-7 października pozostawiła stopę referencyjną na poziomie 3,75%, gdzie jest od marcowej obniżki. WIBOR 3M utrzymuje się w okolicy 3,85%. Jednocześnie wrześniowa inflacja według szybkiego szacunku GUS wzrosła do 4,0%, a część ekonomistów prognozuje podwyżkę stóp na przełomie 2026 i 2027 r. Kredytobiorcy, którzy zaciągali kredyty przy wyższych marżach, szukają więc oszczędności po stronie banku, bo na spadek stóp na razie nie ma co liczyć.

Dr hab. Waldemar Rogowski, główny analityk Grupy BIK, wskazuje refinansowanie kredytów zaciągniętych przy wyższych stopach jako jeden z głównych czynników wzrostu popytu. BIK spodziewa się, że w kolejnych miesiącach dynamika będzie słabnąć, głównie przez wysoką bazę z jesieni 2025 r.

Ile można zaoszczędzić: przykład

Do spłaty zostało 500 tys. zł na 25 lat. Obecna marża to 2,2 pp, nowy bank proponuje 1,6 pp. Przy WIBOR 3M 3,85% oprocentowanie spada z 6,05% do 5,45%, a rata z ok. 3237 zł do ok. 3056 zł, czyli o ok. 180 zł miesięcznie. W całym okresie to ok. 54 tys. zł mniej odsetek, przy założeniu, że WIBOR się nie zmieni. Jeśli koszty zmiany banku wyniosą 3 tys. zł, zwrócą się po mniej więcej 17 miesiącach.

Koszty, o których trzeba pamiętać

• Prowizja za wcześniejszą spłatę w obecnym banku. Przy oprocentowaniu zmiennym bank może ją pobrać tylko w ciągu pierwszych 3 lat i maksymalnie 3% spłacanej kwoty. Przy okresowo stałej stopie zasady wynikają z umowy, więc trzeba je sprawdzić.
• Wycena nieruchomości w nowym banku, zwykle kilkaset złotych.
• Opłaty sądowe: 200 zł za wpis nowej hipoteki i 100 zł za wykreślenie starej.
• Ewentualna prowizja nowego banku i koszt dodatkowych produktów, np. ubezpieczenia lub konta z wymaganymi wpływami.

Kiedy refinansowanie ma sens

• Różnica marży wynosi co najmniej 0,5 pp, a do spłaty zostało jeszcze wiele lat.
• Wartość mieszkania wzrosła albo spłaciłeś dużą część kredytu. Niższy wskaźnik LTV to argument za lepszą marżą.
• Twoje dochody pozwalają przejść ponowną ocenę zdolności kredytowej.
• Chcesz zabezpieczyć się przed podwyżkami stóp i nowy bank oferuje okresowo stałe oprocentowanie na lepszych warunkach.

Zanim złożysz wniosek, zapytaj swój bank o obniżkę marży. Część banków negocjuje, gdy klient pokazuje konkretną ofertę konkurencji. Warto też wiedzieć, że do końca roku WIBOR ma zostać zastąpiony wskaźnikiem POLSTR, o czym pisaliśmy w tekście o zmianie wskaźnika w kredytach.

Sprzedajesz mieszkanie z kredytem albo kupujesz kolejne? Przeczytaj, jak wygląda sprzedaż mieszkania obciążonego hipoteką, albo skontaktuj się z nami.